계좌는 0.5% 늘었는데 빚은 6조 늘었다 — 마이너스통장이 투자 자금이 된 7개월

한눈에 요약

• 무슨 일? 박성훈 의원실이 금융감독원에서 받은 국내 은행 한도대출 자료에 따르면, 마이너스통장 대출잔액이 올해 7개월 만에 6조874억원 늘었습니다.
• 왜 중요? 새로 통장을 만든 사람이 늘어난 게 아닙니다. 계좌 수는 0.5% 늘었는데 잔액은 9% 늘었습니다. 이미 한도를 가진 사람들이 돈을 더 꺼내 쓴 것입니다.
• 핵심 숫자/일정: 계좌당 대출잔액 1306만원 → 1424만원. 4~7월 증가분이 전체의 95%. 한창민 의원 자료로는 8월 말 미사용 한도가 67조9000억원입니다.

무슨 일이 있었나

마이너스통장은 한도를 미리 약정해 두고 필요할 때 꺼내 쓰는 대출입니다. 급전 창구로 쓰이지만, 한도 안에서는 추가 심사 없이 바로 돈을 뽑을 수 있다는 점에서 자금 흐름이 빠르게 움직이는 상품이기도 합니다.

박성훈 국민의힘 의원실 자료를 보면, 은행 마이너스통장 실제 대출잔액은 지난해 말 63조6409억원에서 올해 7월 말 69조7283억원으로 늘었습니다. 7개월 만에 6조874억원 증가입니다.

같은 기간 계좌 수는 486만9319개에서 489만3636개로 2만4317개(0.5%) 늘어나는 데 그쳤습니다. 계좌는 1%도 늘지 않았는데 빌려 쓴 돈은 9% 늘었습니다. 계좌당 잔액은 약 1306만원에서 약 1424만원으로, 7개월 새 평균 117만원(9%) 늘었습니다.

증가 시점도 뚜렷합니다. 올해 늘어난 잔액 가운데 4~7월에 불어난 금액이 5조7827억원으로 누적 증가액의 95%를 차지했습니다. 주식시장 변동성이 커진 시기입니다. 주가가 크게 떨어진 7월에도 잔액은 1조1496억원 늘었습니다.

기사는 이 흐름의 배경으로 ‘빚투(빚내서 투자)’를 지목했습니다. 코스피가 1년 사이 2배 넘게 오르면서 레버리지를 이용한 투자가 늘었다는 분석입니다.

숫자로 보는 마이너스통장

박성훈 의원실 자료(한도대출 소진율)

항목	지난해 말	올해 7월 말	변화
대출잔액	63조6409억원	69조7283억원	+6조874억원
계좌 수	486만9319개	489만3636개	+2만4317개(+0.5%)
계좌당 잔액	약 1306만원	약 1424만원	+117만원(+9%)

구간	잔액 증가분
4~7월	5조7827억원(누적 증가액의 95%)
7월 한 달	1조1496억원

한창민 의원실 자료(약정액 기준)

항목	금액
8월 말 약정액	132조1000억원
8월 말 대출잔액	64조2000억원
미사용 한도	67조9000억원(51.4%)
7월 말 → 8월 말 잔액	64조6000억원 → 64조2000억원(-4000억원)
소진율	48.7% → 48.6%

두 의원실이 받은 자료는 집계 기준이 달라 7월 말 잔액 수치가 서로 다릅니다(69조7283억원 vs 64조6000억원). 흐름을 볼 때는 같은 자료 안에서의 변화를 비교하는 것이 정확합니다.

배경 — 8월에는 멈췄다

한창민 의원 자료에 따르면 8월 들어서는 소진 속도가 꺾였습니다. 대출잔액이 7월 말 64조6000억원에서 8월 말 64조2000억원으로 4000억원 줄었고, 약정액 대비 잔액 비율인 소진율도 48.7%에서 48.6%로 0.1%포인트 낮아졌습니다. 주가 조정이 길어진 영향으로 풀이됩니다.

그럼에도 우려가 남는 이유는 아직 꺼내 쓰지 않은 한도입니다. 약정액 132조1000억원 중 절반이 넘는 67조9000억원이 미사용 상태입니다. 시장 분위기가 다시 바뀌면 추가 심사 없이 곧바로 인출될 수 있는 규모라, ‘부채 관리 사각지대’라는 지적이 나옵니다.

건전성 지표도 움직였습니다. 신용대출을 비롯한 기타대출 연체율은 3월 말 0.76%에서 5월 말 0.90%로 올랐다가, 6월에 은행권이 연체 채권 상각·매각에 나서며 0.77%로 내려왔습니다. 연체율이 떨어진 것이 상환이 늘어서가 아니라 부실채권을 정리한 결과라는 점은 함께 봐야 합니다.

나에게 미치는 영향

마이너스통장을 투자에 쓰고 있는 사람: 마이너스통장 금리는 보통 변동금리이고, 쓰지 않아도 한도가 부채로 잡혀 다른 대출 심사에 영향을 줄 수 있습니다. 주가가 떨어질 때 이자는 계속 나간다는 점에서, 손실 구간의 부담이 일반 투자보다 큽니다. 이 글은 특정 투자 판단을 권유하지 않습니다.

대출을 새로 받으려는 사람: 가계부채 관리가 강화되는 흐름에서는 신용대출 한도나 금리 조건이 까다로워질 수 있습니다. 필요 이상으로 열어둔 한도를 정리해 두는 것도 방법입니다.

은행 건전성을 보는 관점에서: 미사용 한도 67조9000억원은 잠재적 대출입니다. 연체율이 일시적으로 내려왔더라도, 인출이 다시 늘면 관리 부담이 커질 수 있습니다.

자주 묻는 질문

Q. 계좌 수는 그대로인데 왜 빚이 늘었나요?
새 대출자보다 기존 마이너스통장 이용자가 이미 확보한 한도에서 더 많이 꺼내 썼기 때문입니다. 계좌당 잔액이 9% 늘어난 것이 그 증거입니다.

Q. 빚투 때문이라는 건 확인된 건가요?
자료 자체가 인출 목적을 보여주지는 않습니다. 증가분의 95%가 증시 변동성이 커진 4~7월에 집중됐다는 시점을 근거로 한 기사의 분석입니다.

Q. 두 자료의 숫자가 왜 다른가요?
한 곳은 한도대출 소진율 자료, 다른 곳은 약정액 기준 자료로 집계 기준이 다릅니다.

앞으로 지켜볼 것

• 9월 이후에도 잔액 감소가 이어지는지, 증시 반등과 함께 다시 늘어나는지.
• 미사용 한도 67조9000억원에 대한 금융당국의 관리 방안.
• 6월 상각·매각 효과가 사라진 뒤 기타대출 연체율이 다시 오르는지.

참고 자료

• 헤럴드경제 - 마통 계좌 1개당 1400만원 빌려…’빚투’ 열풍에 7개월새 120만원↑ (2026-09-14)