브리핑►경제

주담대는 21% 느는데 연체는 120% 늘었다 — 3년 반의 경고음

주택담보대출 연체 급증

한눈에 요약

  • 무슨 일? 금융감독원이 국회에 제출한 자료에 따르면, 국내 은행의 주택담보대출 연체 채권이 2022년 말 1조원에서 올해 6월 말 2조2000억원으로 120% 급증했습니다.
  • 왜 중요? 같은 기간 주담대 잔액은 644조3000억원에서 779조2000억원으로 21% 늘었습니다. 연체 증가 속도가 대출 증가 속도의 약 6배입니다.
  • 핵심 숫자/일정: 은행별로는 NH농협은행 연체 잔액이 5117억원으로 가장 컸고, 전북은행 연체율은 6개월 만에 0.19%에서 0.95%로 5배 가까이 뛰었습니다.

무슨 일이 있었나

국회 정무위원회 소속 박성훈 국민의힘 의원이 금융감독원에서 받은 자료를 보면 흐름이 분명합니다. 국내 은행의 주택담보대출 채권은 2022년 말 644조3000억원에서 올해 6월 말 779조2000억원으로 21% 늘었습니다. 그런데 1개월 이상 원리금이 밀린 연체 채권은 같은 기간 1조원에서 2조2000억원으로 120% 급증했습니다. 대출이 늘어난 속도보다 상환에 문제가 생긴 대출의 증가세가 훨씬 가팔랐다는 뜻입니다.

연체 채권은 매년 늘었습니다. 2023년 말 1조6000억원, 2024년 말 1조9000억원, 지난해 말 2조1000억원을 거쳐 올해 6월 말 2조2000억원을 기록했습니다.

상환이 장기간 이뤄지지 않은 대출도 함께 늘었습니다. 3개월 이상 연체된 채권은 2022년 말 5000억원에서 2023년 말 9000억원, 2024년 말 1조1000억원, 지난해 말 1조4000억원으로 증가했고 올해 6월 말에도 1조4000억원 수준을 유지했습니다.

숫자로 보는 연체 추이

항목 2022년 말 2026년 6월 말
주담대 채권 잔액 644조3000억원 779조2000억원 (+21%)
1개월 이상 연체 채권 1조원 2조2000억원 (+120%)
3개월 이상 연체 채권 5000억원 1조4000억원
고정이하여신 8000억원 1조7000억원
대손충당금 3000억원 9000억원
충당금 적립률 44.5% 51.1%

부실채권도 커졌습니다. 고정·회수의문·추정손실을 합산한 고정이하여신은 8000억원에서 1조7000억원으로 두 배 넘게 늘었습니다. 이에 대비해 은행들이 쌓은 대손충당금은 3000억원에서 9000억원으로 세 배가 됐고, 고정이하여신 대비 적립률도 44.5%에서 51.1%로 올랐습니다.

배경 — 은행별 온도차가 크다

전체 수치보다 눈에 띄는 것은 편차입니다.

연체 잔액 규모는 NH농협은행이 가장 컸습니다. 올해 6월 말 기준 5117억3000만원으로 5000억원을 넘어섰습니다. 농협은행의 연체 잔액은 2022년 말 1346억1000만원에서 2023년 말 2417억6000만원, 2024년 말 3822억2000만원, 지난해 말 4434억3000만원으로 매년 늘어 올해 처음 5000억원선을 돌파했습니다. 이어 KB국민은행 3680억2000만원, 우리은행 3419억6000만원, 하나은행 3026억6000만원, 신한은행 2168억8000만원 순이었습니다.

연체율 급등은 지방은행에서 두드러졌습니다. 전북은행의 주담대 연체율은 지난해 말 0.19%에서 올해 6월 말 0.95%로 6개월 만에 5배 가까이 올라 은행권에서 가장 높았습니다. 연체 잔액도 52억6000만원에서 328억1000만원으로 크게 늘었습니다. 금융감독원은 전북은행의 경우 올해 일부 신규 분양주택 집단대출에서 거액의 연체가 발생하면서 잔액이 급증했다고 설명했습니다. 경남은행은 0.14%에서 0.41%로, Sh수협은행은 0.17%에서 0.45%로 올랐습니다.

모든 은행이 같은 방향은 아닙니다. 신한은행의 연체율은 올해 6월 말 0.19%로 2022년 말보다 0.08%포인트 오르는 데 그쳤고, 카카오뱅크는 오히려 0.38%에서 0.16%로 낮아졌습니다.

박성훈 의원은 가계의 빚 상환 능력이 대출 증가 속도를 따라가지 못하고 있다며, 금융당국이 취약 차주와 집단대출 부실 리스크를 선제적으로 점검해야 한다고 주문했습니다.

나에게 미치는 영향

  • 주담대 보유 차주: 금리 갱신 시점이 다가온다면 상환액 변화를 미리 계산해보는 것이 좋습니다. 연체가 시작되면 신용등급과 추가 대출 조건에 영향을 줍니다.
  • 신규 분양 집단대출 이용자: 전북은행 사례처럼 집단대출에서 거액 연체가 발생하는 경우가 있습니다. 입주 시점의 잔금 조달 계획을 보수적으로 잡을 필요가 있습니다.
  • 은행 이용자 일반: 부실채권과 충당금이 함께 늘고 있어 은행의 대출 심사가 더 깐깐해질 수 있습니다.

자주 묻는 질문

Q. 연체율이 0.95%면 위험한 수준인가요?
A. 절대 수치로는 낮아 보이지만, 6개월 만에 5배로 오른 속도가 문제로 지적됩니다. 금감원은 특정 집단대출에서 발생한 거액 연체가 원인이라고 설명했습니다.

Q. 고정이하여신이 무엇인가요?
A. 회수에 문제가 생긴 부실채권을 뜻합니다. 고정·회수의문·추정손실 단계를 합산한 것으로, 은행 건전성을 보는 대표 지표입니다.

Q. 은행들이 대비는 하고 있나요?
A. 대손충당금을 3000억원에서 9000억원으로 세 배 늘렸고 적립률도 44.5%에서 51.1%로 올렸습니다. 다만 부실 증가 속도도 함께 빨라지고 있습니다.

앞으로 지켜볼 것

  • 금융당국의 취약 차주·집단대출 리스크 점검 결과
  • 하반기 금리 흐름이 상환 부담에 미치는 영향
  • 지방은행 연체율이 계속 오를지, 일회성에 그칠지

참고 자료